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保单也需要“体检” 你买的重疾险能达到平均医疗支出水平吗?-转自《界面新闻》20170726


(转自界面新闻 记者 韩仁非)


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      医疗开支,特别是重大疾病,是人人绕不过去的重大财务开支。这也意味着商业补充保险势必纳入进个人财务规划。分析业内理赔数据可发现,已购保险“保障不足”正在成为消费者需新增的考虑点。


      保险保障最重要的目的是覆盖未来风险的支出,重大疾病是导致重大开支的主要因素。据明亚保险经纪测算, 2016年末大病平均医疗费用支出大约27万元。


      也就是说,在2016年发生重大疾病的消费者,平均需要在此前给自己投保保额达到27万元,才能够覆盖医疗支出。罹患重大疾病之后,通常还需要休息一段时间,有的甚至长达几年。因此,购买重疾险时还需将误工收入考虑在内。


      然而,普通消费者往往很难将这些估算清楚以确定适合自己的保额。基于此,明亚官方微信近期上线了一款保单体检工具,消费者只需要输入年龄、年收入、负债等数据,即可测算适合自己的保障额度,已购有保险者,输入此前的保额,即可测算保障缺口。


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      明亚保险经纪市场部负责人介绍,该体检工具的原理是通过“大病支出 + 收入损失*年限 -已有保额”来检查自己的保额缺口,旨在为消费者提供一种自主测算合适保额的同时,培养消费者的保单体检习惯。


      因为重疾险属于长期险种,消费者往往根据现实的医疗费用水平投保,而过了较长一段时间后,随着物价水平的提升,医疗开支也会增加,之前的保额往往难以覆盖投保人后期的医疗开支。


      保障不足的情况已然很普遍。业内披露的一份数据显示, 去年新华保险重疾件均赔付为50310元;工银安盛人寿重疾理赔件均保额102695元;太平人寿超过50%的重大疾病赔付金额在5万元以下,超过80%的案件赔付金额在10万元以下,30万元以上的赔付仅占所有案件2%。综合各家数据来看,约64%的重疾案件赔付金额在5万以下。


      也就是说,从披露的数据来看,去年六成以上发生理赔的重疾险投保金额在5万以下。这样的保额与27万左右的平均医疗费用相比,显然是杯水车薪。“这些去年理赔的重疾险,有的是很多年前投保的,那时候物价水平低,5-10万的保额可以覆盖重疾费用。”上述市场部负责人说,随着物价水平提升,消费者没有增加保额的意识,也没有人去提醒他增加保额,造成了理赔时保障不足的尴尬局面。


      除此之外,也可以自己依据权威部门每年更新的医疗费用水平,根据物价上涨幅度,再综合考虑自己的家庭开支和负债,确保罹患重大疾病后的休息期有足够的赔付金额来保障这一系列开销,估算自己的重疾险合适保额。一旦发现保额紧张,务必及时增加保额。


      增加保额的方式通常是添加配置重疾险,根据保障缺口选择合适的重疾险产品。至于市面上的热销的百万医疗保险,也可以作为增加保障的一种方式,但是消费者应该注意到医疗险只能提供医疗报销,而不能提供收入损失补偿,这部分补偿还是需要通过添置重疾险满足。